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クレジットカードについて
クレジットカードに関する正しい知識を身に付けましょう。
クレジットカードの知識
起源と別名は？
クレジットカードは別名「プラスチック・マネー」とも言われています。
元々の起源は、１９２０年代にアメリカの石油会社が発行したガソリン購入用カードだと言われています。その後のＴ＆Ｅ（トラベル＆エンターティメント）カードの隆盛を経て、現在では汎用カード（多目的＝様々な店で様々な商品が購入可能なカード）が主流です。汎用カードは、１９５０年にフランク・マクナラマが「最後の晩餐」をヒントにダイナースクラブを設立したことによります。日本では、１９６０年に日本ダイナースクラブが設立された事を起源とされてます。
「クレジット」とは？
「クレジット」とは、英語でCredit=「信用」を意味します。
つまりクレジットカードとは利用者（消費者）の信用に基づいて発行されるカードであり、カード所有者の「信用」を証明するカードです。クレジットカードでは、この信用をベースに現金を持ち歩かずに商品やサービスの支払いができます。この場合における「信用」とは、「代金支払能力」です。商品をカード払いした場合、クレジットカード会社が一時的に代金払いを肩代わりするため、カード発行時には「信用」を得る為に審査があります。
主な機能
一般的なクレジットカードの有する機能・サービスは下記の通りです。
【機能】
決済手段
商品代金の支払に現金では無くカードで支払う事が出来ます。
クレジット機能
商品代金を分割払いにしたり、ボーナス時一括払いやリボルビング払いにする事が出来ます。
キャッシング・ローン機能
キャッシングやカードローンを利用する事が出来ます。
【サービス】
ポイントサービス
一定の利用金額に対してポイントが付与されポイントの額に応じて現金やカード会社の用意する商品・商品券等と交換することが出来ます。
付帯保険
海外旅行傷害保険、国内旅行傷害保険、ショッピング保険、盗難保険
指定店舗での割引特典
指定店舗でカードを利用（若しくはカード提示）する場合に利用代金が割引となります。その他に「予約代行サービス」「通話料割引サービス」「保険サービス」等クレジットカードには発行会社によって様々なサービスが付いています。
クレジットカード選びの5大ポイント
年会費
主に保険の内容、利用限度額などカードの機能によって異なります。キャンペーンで初年度年会費無料のカードや、永年無料のカードがあり、まずは最初のカードという場合にはオススメの一枚です。
利用限度額
通常、クレジットカードには月々利用できる限度額が設定されています。限度額は利用状況や返済実績により変化し、利用可能な信用枠が広げられる場合があります。本サイトでは、入会時のものを記載しています。
利用場所
加盟店数が多いか少ないかが選択のポイントになります。
付帯保険
機能として確認しておきたいもののひとつが付帯保険です。買物でも海外でのものに限定されているものや、対象範囲を確認しましょう。クレジットカードをつくるキッカケで多いのが海外旅行にいく場合です。海外での支払時の利用とは別に傷害保険は万一の備えと大切な機能です。旅行代金をカードで支払わないと保険対象にならない場合もあるので注意が必要です。
決済時期<
締切日翌月の指定引落日、自分の給与振込日との関係を事前に確認することも大事です。
分類
カード会社の部類分けをするとしたら大きく分けて銀行系カード・信販系カード・流通系カードの3種類のカードに分類することができます。
銀行系カード
銀行というバックがあり発行枚数は最も多くなっています。
信販系カード
割賦を主とする信販会社が母体なので一括払いのほかに分割などにも強くなっています。
流通系カード
スーパーやデパートが自分のチェーン店を使い割引特典などを付けて発行しています。さらに世界的に利用できるネットワークを持っている国際カードでの分類があります。国際カードは全世界に加盟店があり幅広く使うことができます。
VISA・MasterCard・アメリカンエキスプレス・ダイナースクラブなどに代表される国際カードは大きく決済カード・Ｔ＆Ｅカード（Travel＆Entertainment）の２つに分類されます。
決済カードにはVISAとMastercardＴ＆Ｅカードにはアメリカンエキスプレス、ダイナースクラブが分類されます。決済カードであるVISAやマスターは銀行が決済業務により利益をもたらすことを目的としており、世界の銀行が出資・運営しています。VISAやMastercardがどこでも利用できるのは決済カードは決済業務を増やすため、積極的に加盟店開拓を行っているためです。
Ｔ＆Ｅカードはその他のサービスを目的としています。運営母体は銀行ではなく、例えばアメリカンエキスプレスは実は世界最大級の旅行会社です。
サービスを目的とするならＴ＆Ｅカード。
いろいろな店舗での利用が目的なら決済カードを選ぶといった具合です。
決済方法
支払方法は、一括で払うか分割して払うかです。
一括払い
支払方法のうち、最も基本的な支払方法。カード会社指定の締め日までに利用した利用代金を翌月または翌々月に一括払いする方法です。
ボーナス一括払い
利用者のボーナス支給に合わせて支払日を設定する支払方法です。ボーナス月まで請求を遅らせることが出来るので余裕を持って買い物ができます。
2回払い
2回払いは利用額を2回に分けて返済します。
※一括払い、ボーナス一括払い、2回払いは利息がかかりません。
分割払い
クレジットカードの利用代金を分割して支払う方法です。分割回数はカード会社によって異なりますが、3回払い、6回払い、12回払い等指定が可能です。
リボルビング払い
リボルビング払い（リボ払い）も数回に分けて支払う方式です。分割払いとの違いはリボ払いは一回に支払う金額が決まっている点です。毎月の支払い金額は通常入会時に設定します。リボルビング払いは支払額の設定の仕方によって下記のように細分化されます。
定額リボルビング払い
毎月の支払額をあらかじめ指定して支払う方式
定率リボルビング払い
利用残高に一定割合を乗じて返済額を決定する方式
フレックス払い
リボルビング払いの変形支払方法で、リボルビング払いが常に一定額（若しくは一定額で）を支払うのに対し、予め指定した最低支払額を上回る金額であれば、いくらでも支払う事が出来る支払方法です。その支払いの自由度の高さから「あるとき払い型カード」等と呼ばれている。
また、上記の分類に加え、利用残高の額によって定額や定率が変化する
「残高スライド定額リボルビング払い」や「残高スライド定率リボルビング払い」等があります。
作り方
インターネットを使えば簡単にクレジットカードの申込みができるようになっています。ただ、初めてカードを作る人はわからないことも多いかと思うので、ここではインターネットで申し込む場合の一般的な作り方の流れを説明します（カード会社によっては多少異なる場合があります）。
会社検索
基本といえば基本ですが、作りたいカードが決まったらそのカード会社のHPに行きます。そして、カードの特典や種類を確認します。
カード会社の種類はこちら。
※注：申し込む前に年齢などの発行条件が自分に当てはまるかなどを確認しましょう。
クレジットカード会社にお申し込み
カードの概要を確認したら、「申し込みボタン」をクリックします。大抵は最初に会員規約・約款が表示されるので、よく読んでか「同意ボタン」をクリック。
次に申込みフォームに必要事項を記入します。記入事項は氏名・年齢・住所・職業など項目がたくさんあります。記入された情報をもとに審査が行われるので、虚偽記載は絶対にしないでください。
記入が済んだら最後に「送信ボタン」をクリックして完了です。
注意点：個人情報を送信する前にSSLを使っているかどうか確認しましょう。
カード会社による審査
送信されてきた情報をもとに、カード会社がクレジットカードを発行してもいいかどうかの審査を行います。この間カード会社によっては所在確認のため、勤務先または自宅に電話がかかってくることがあります。ただし、カード会社名を伏せて所在確認も可能です。
審査は本人の年齢・収入・職業や、信用情報機関への調査によって総合的に判断されます。
※注：会社によって若干基準は異なります。
ご本人様確認
審査に通ると、数日後に本人確認用の書類が送られてきます。この書類に引き落とし口座などの必要情報を記入してハンコを押します。同時に身分証明書（免許証、保険証、パスポート、住民票等のいずれか）のコピーも同封して返送します。
※注：ここで押すハンコは引き落とし口座の登録印と一致しないといけないので、引き落し口座の登録印と同じものを使って下さい（印鑑が相違していると送り返されてきます）。
カードの発行
書類に不備がなければ自分のカードが郵送されてきます。大体、申込から2週間?1ヶ月でカードが発行されるのが通常です（即日発行を除く）。カードは受け取った時点からすぐに使えます。
※注：カードの裏面に氏名のサインをするのを忘れないようにしましょう。サインがないとネットショッピング以外では使えません。
審査
入会する際には、発行審査があります。審査に落ちても理由は明かされないのが通常ですが、その理由は気になる所です。また、審査方法を知っておけば自分が発行できるか否かの目安にもなります。
ここでは発行審査はどのように行われているのか、その審査方法について説明します。
審査を通過しないとクレジットカードは発行されません。
審査がある理由について
発行する時には審査がありますが、なぜ審査があるのでしょうか？
特色として、後払い決済という点があります。会員がカードを使った時点ではいわばカード会社が会員の代金を立て替えている状態です。ですので、カード会社にとっては代金不払いの危険性があります。この不払いの危険をあらかじめ避けるために、会員に返済能力があるかどうかの審査が行われます。つまり、不払いの危険がある人を「審査」というフィルターでふるい落とす算段です。カード会社もビジネスとしてカード事業を展開している以上、リスクを避けるために行います。
それでは、具体的な審査方法について見ていきましょう。
基本的に3つのポイントで判断
発行の可否審査の基準となるものに「与信」というものがあります。
これは「信用を与える」という意味からきています。カード発行はまさに信用を与えるものだからです。
与信は、入会申込書に記入された各情報をもとにコンピューターで自動的に点数化されます。その合計点が基準以上なら審査通過で、基準に満たないと落ちるということになります。そして、この与信でまず重視されるのが、「年齢・職業・年収」の三つだと言われています。
年齢
発行資格は18歳以上のカードが多いですが、20歳以上の所もあります。ゴールドカードだと25?30歳以上が目安。最近は20才以上で作れるゴールドカー ドも出てきました。
職業
定職に就いているかどうか。必ずしも有名な会社である必要はありません。
年収
収入額よりも、継続して安定した収入があるかどうかがチェックポイントになるようです。
その他、電話連絡がとれることも条件です。引き落とし口座の残高不足の場合などに連絡が取れるようにしておくためです。
最終的な判断は、上記の情報に信用情報機関への調査結果を加え、総合的に判断されます。信用情報機関というのは、申込者個人の信用情報（クレジットやローンの履歴、他社からの借り入れ状況、過去のカード履歴など）を保有している機関です。 カード会社はこの信用情報機関で申込者のローンの内容や支払い残高、支払い遅延の存否、ブラックリストに載っていないかなどの情報を調べます。
⇒信用情報機関へのリンクはこちらを参照
以上のような基準によって入会の可否が決まるのが一般的です。ただ、カード会社によって、審査の基準は様々なので、審査が甘いクレジットカードがあったり、厳しいクレジットカードがあったりします。一般的には銀行系のカード会社は審査が厳しいと言われています。
審査が通りやすい人
審査基準は各カード会社で異なりますが、一般的に審査に通りやすいと言われる要素があります。
勤続年数が多い
職を転々とするのは収入面の不安定さをあらわすので、一般的には勤続年数が長い方が審査に通りやすくなります。
居住年数が長い
住所がコロコロと変わると連絡が取れなくなって逃げられてしまう可能性があります。また、賃貸よりも持ち家の方がポイントは高いようです。資産があるということで、返済能力が高いと判断されるためと思われます。
過去のクレジットカード利用歴が良好
同じカード会社で他の新しいカードを作る時は、過去の利用歴が良好だと審査に通りやすくなるようです。実績はやはり大事なようです。
以上から考えると、よく言われるように審査に通りやすいのはサラリーマンや公務員だというのは間違いありません。反対に、自営業や自由業、派遣社員、フリーター、パートアルバイト、無職などは厳しいようです。なので、サラリーマンの方で将来独立を考えている方は今のうちに作っておくのが得策だと思います。特に銀行系は審査が厳しいので、銀行系のカードを持ちたい場合はなおさらです。
審査が通らない理由について
過去に支払い遅延や自己破産などの前歴がないこと。
一度に何枚も作っている。
過去に何枚も解約している。
もし上記のような理由に身に覚えがないのに審査に落ちることが続く場合は、
信用情報機関で自分の信用情報を調べてみることをおすすめします。
情報に誤りがあれば訂正してもらえます。
即日発行
クレジットカード発行は何で判断しますか？
自分に合ったクレジットカードを選びましょう。
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